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為什么美國綠卡持有人,更應該買美國的人壽保險?【中智海外保險專場】

經常會有美國投資移民的客戶來咨詢中智移民,到底是買美國的人壽保險,還是香港人壽保險更好。我們可以毫不猶豫地告訴大家,美國人壽保險一定是比香港人壽保險更有競爭力的,無論是從歷史發展還是保險產品本身來說:

美國人壽保險的歷史更加久遠,從1760年發出第一張保單開始,已經有近260年歷史,形成了成熟穩健的市場,很多保險公司是百年老店。而相比之下,香港人壽保險發展只有100年的歷史。

美國人壽保險監管更加嚴格,理賠不借故拖延。

美國保險業受到美國法律嚴格保護,各州都有保險其保險法律,近幾年更是出臺嚴格條文,禁止保險公司及其經紀人故意抬高保險報酬率來爭取客戶購買。一旦有理賠爭議,法律的利益歸屬大部分歸于投保人。反觀香港保險,監管相對寬松,大多打著(英國**)或其他國家的保險公司,但實則注冊地在開曼群島等地區,香港保險合同將受其注冊地法律影響。

但是不是香港保險就不應該買呢?這也不一定,香港保險還是有其特別的優勢。通常我們建議客戶,假如你是中國公民或有美國綠卡,但大多數時間看病就醫在中國大陸,為了補充大陸地區醫療保險的上限不足,可以在香港購買重疾醫療險,但務必注意兩點:

1)該保險接受中國醫院醫生的病歷和檢查報告。

2)如果是持有美國綠卡者,最好購買單純的重疾醫療保險,沒有和儲蓄分紅捆綁,否則今后保單收益作為海外收入必須要在美國申報甚至繳稅。這點將在下文詳細解釋。

現在我們就來扒一扒,為什么持有美國綠卡者更加應該購買美國人壽?

1)美國人壽保險更具性價比

其實這點適用于所有需要購買人壽保險的客戶。在美國買人壽,從每1萬元的身故金所需的保費看,價格是最便宜的。原因何在?因為美國過去經歷過七八十年的戰爭饑荒,醫療整體水平高,人均壽命長,投資環境較為健全,加上投資管道相對透明,保險公司競爭激烈等原因,所以美國保險成本較低,保費也比其他國家相對便宜好很多。

那么,到底便宜多少呢?我們給大家看個具體案例:

同樣是29歲,男性(非吸煙),每年支付保費$10萬,香港保誠的Whole Life(分紅型)的保險計劃,身故金是$2,266,500,第10年現金價值保證金額是$609,656。

而美國的Minnesota Whole Life的保險計劃,身故金是$4,267,657,第10年現金價值保證金額是$984,072。

從以上案例可以看出,第10年美國的MinnesotaWhole Life的現金價值保證金額比香港保誠高出近40%, 身故金也高出近50%。當然年齡不同,身體健康差異,保費也會隨之有不同。但總體可以看出,同等條件下,美國的人壽保險更具性價比,這點毋庸置疑。

2) 美國人壽保險享有稅務優惠

有時候持有綠卡客戶會說,香港保險的保單收益也不用繳納所得稅或增值稅,甚至理賠金還不需要繳納遺產稅,相比美國人壽的身故金理賠,雖然不需要繳納所得稅,但理賠額度仍然占用了遺產稅的額度,那樣不是香港人壽比美國人壽更加省稅?

答案:非也

首先,我們先來了解到底為什么有儲蓄功能和現金價值的美國人壽保單可以免收入所得稅?

原因有以下兩點:

賬戶中的現金價值一般逐年遞增,在其增長過程中不用交稅。而我們生前每年提取的退休收入是用賬戶現金值(cash value)做抵押,從身故金(death benefit)中以貸款(participation loan)方式取出,而取出的數額必須要少于現金值數額,這樣可以免收入所得稅。而其貸款金額仍然保留在賬戶中,并賺取指數收益。但若將保險取消,則增值部分就要交所得稅。

保單通過MEC(Modified Endowment Contract)。這是IRS測算并規定出保單的前7年,假如每年的保費超過規定繳納的最高限值(7 pay premium),那么你的保險就會被定義為ModifiedEndowmentContract(MEC)賬戶,受益人最后將失去保險收益的“免稅”的優惠。如果在59.5歲之前提取退休金不僅要繳稅還要罰款。如果你不打算提取現金值,只是希望盡快付清保險費用,那么保單成為MEC沒有影響,死亡理賠仍然免所得稅。

而香港人壽保險,保單收益部分也無需納任何所得稅或增值稅,但若客戶之后拿到綠卡,則所有海外分紅類商品的現金價值部分就要向美國政府申報并繳納所得稅 (香港壽險保單不屬于美國壽險,所以不能享有的美國國稅局的免稅優惠)。

至于身故理賠金部分,確實如文中上述所說,因為香港自2006年后無需課征遺產稅,所以理賠金無需繳交遺產稅。而在美國,只要小于終身遺產免稅額則無須繳交遺產稅(2017年,美國綠卡或公民的終身遺產免稅額為$549萬;若超過免稅額,仍可通過更改保單所有人或設立人壽保險信托方式來避開遺產稅。

若身份為外國人,當在美資產超過6萬美元就要支付遺產稅,稅率高達40%。外國人的美國壽險理賠金不受美國肥咖條款約束(舉例:有時候會碰到這種情況,媽媽與孩子移民美國,但爸爸不辦綠卡,以避開肥咖條款,若爸爸購買美國壽險,不幸身故,則媽媽與孩子所領的身故理賠金將屬于免稅的終身收入,且不受肥咖條款約束)。

3) 最后一個原因,也是非常關鍵的因素:就是美國人壽保險能夠規避CRS。

為什么美國保險能夠規避CRS呢?首先要從CRS對于保險行業的合規要求講清楚,總的來說,受到CRS影響的主要是一種業務,即具有現金價值的保險合同或者年金合同。CRS規定以下類型的資產是需要申報的:01、存款賬戶02、托管賬戶03、現金值保險合約04、年金合約

05、持有金融機構的股權/債權權益

所謂“具有現金價值”的保險,其實很簡單,就是說你買的這個保險除了提供保障外,還具有分紅儲蓄的投資功能。如果你買的保險純粹就是一個“保險”,比如,車險、房險、健康保險,那和CRS是沒有任何關系的。但如果你購買的保險符合以下情況,那么通常都逃不過CRS的管轄范圍。

舉例1:

如果你直接購買這些具有現金價值的保險,那么你作為owner(也可以是insured),通常你的個人身份信息以及賬戶信息會被保險公司報送給其所在國或地區政府,然后傳遞給中國政府。

舉例2:

如果你通過信托來持有境外(如香港)保險計劃,也就是說insured可能還是你,但是整個保險的owner是你在離岸地(如開曼)設立的一個由當地信托公司管理的信托,此時報送信息的方式會有所不同。因為在CRS下這類信托也可能會被分類成“投資機構”(金融機構的一種),當保險公司發現保險的擁有者是一個信托,而且該信托也屬于金融機構的話,保險公司是不需要對這個賬戶做任何報送工作的,因為在CRS下金融機構持有的賬戶是不屬于“需要申報賬戶”的。但此時申報的工作就落在的信托身上,信托作為離岸地開曼的金融機構,會把信托的委托人和受益人信息以及信托下資產(即保險計劃)信息一同報送給中國政府。

由此可見,不論是直接持有境外保險還是通過信托公司管理的信托持有保險,只要信托或者保險公司都位于CRS參與國,那么都屬于CRS管轄范圍內。

為什么美國保險能規避CRS?

理由很簡單,美國并未加入CRS。美國并不屬于OECD發布的已經簽署或者承諾簽署CRS的國家或地區之一。在美國所開的銀行賬戶,用其開設投資賬戶,繳納保險費用,都不需向任何國家申報。

今天用比較大的篇幅,跟大家闡述:為什么持有綠卡的客戶更加應該選擇購買美國人壽保險而不是香港人壽保險?如果不巧客戶剛購買了香港人壽保險,請不用馬上撤銷保單,因為這樣所得的Surrender value很少,非常不劃算。只需記住,如果接下來再要買人壽保險,請考慮美國人壽,因為這樣的選擇對你和家人會更加有利。

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